Кредитование это не только возможность увеличить бизнес, но и риски быстро угодить в банкротство. Поэтому, кредитование – это особая ситуация для бизнеса, в которой нужно быть очень осторожным.
Кредитование это не только возможность увеличить бизнес, но и риски быстро угодить в банкротство. Поэтому, кредитование – это особая ситуация для бизнеса, в которой нужно быть очень осторожным.
Краткосрочные кредиты идут на финансирование текущей деятельности компании. Они привлекаются на покрытие кассовых разрывов или под конкретные сделки – так называемое контрактное кредитование.
Краткосрочные кредиты – это кредиты, привлекаемые на срок от 3 месяцев до 2 лет (в отдельных случаях банк может согласовать краткосрочный кредитный лимит на три года)
«Лишние» деньги, не повышают рентабельность бизнеса, а наоборот снижают. Так как «банковские деньги» платные и проценты будут увеличивать расходы, вы можете неэффективно использовать полученные средства – затоваривать склад, позволять покупателю не платить вовремя, не выторговывать лучшие условия оплаты у поставщика и так далее.
Как посчитать сколько денег нужно вашему бизнесу
Для этого необходимо:
— Рассчитать финансовый цикл вашей деятельности.
Это количество дней, которое у вас получается с момента оплаты вашим поставщикам и до момента, когда вы получите оплату от покупателей за ваш товар.
Например, за начало берем день, когда мы платим своему поставщику, прибавляем к нему количество дней доставки товара до вашего склада, плюс количество дней, требуемое на изготовление/производство, отгрузку, срок доставки до покупателя. Сюда же добавляется отсрочка покупателю. В результате получается какое-то количество дней, например, 45. В реальности покупатели могут задерживать платеж. Предположим, вам они платят обычно на 5 дней позже, чем это оговорено условиями договора. Прибавим эти 5 дней к предыдущим 45. Получаем финансовый цикл 50 дней.
— Составить план доходов и расходов на период финансирования, то есть на весь срок, в течение которого вы будете выплачивать банку долг.
Например, вы хотите привлечь краткосрочный кредит в следующем году. Значит, план доходов и расходов надо составить на следующий год.
— Рассчитать величину оборотных средств, необходимых для выполнения установленного плана плана по выручке:
Все расходы/360*финансовый цикл = оборотные средства, необходимые бизнесу.
Величину расходов берем из годового плана доходов и расходов.
После того как вы посчитали количество денег, которые необходимы для вашего бизнеса и которые обеспечат вам плановую выручку, понять потребность в кредите очень легко. Нужно вычесть из этой величины количество уже вложенных собственных средств.
Бывает непросто посчитать финансовый цикл, тогда можно воспользоваться прямым методом.
Составляем помесячный план (график) движения денежных средств (ПДДС), исходя из условий заключенных договоров или предполагаемых отгрузок. В плане вы увидите периоды, в который образуется нехватка денежных средств – кассовый разрыв. Считаем потребность в заёмном финансировании.
Главное соотношение, которое используют все кредитные учреждения для оценки рисков заемщика:
Долг (Кредит)/Прибыль (EBITDA) = 2,5. EBITDA – это прибыль, которая получается до выплаты амортизации, налогов, процентов. Если долг больше прибыли до выплаты процентов, налогов, амортизации в четыре раза, то для кредитора уже сомнительно, что заемщик сможет рассчитаться по своим обязательствам.
Платежи банку осуществляются строго в срок. Например, уплата процентов каждого 20-го числа месяца. Просрочка даже на один день будет отражаться в Бюро Кредитных Историй и влиять в дальнейшем на возможность кредитования в будущем.
Единственный инструмент, который позволяет быстро реагировать на отклонения – это план.
Составляйте план, отслеживайте выполнение плановых показателей по поступлению денег и вовремя корректируйте расходы.
Лучше иметь «страховку» на случай возникновения трудностей с погашением обязательств перед банком. «Страховку» можно сделать в виде средств на депозите или невыбранной суммы кредитной линии в размере суммы ежемесячного платежа банка.
Если вы понимаете, что не сможете своевременно погасить платёж по кредиту, лучше своевременно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Реструктуризация более комфортна и для банка, и для заёмщика.
Как видим, прежде чем взять кредит, нужно многое продумать, взвесить и трезво оценить свои возможности. Сейчас кредиты выдаются банкам очень неохотно, об этом мы уже писали.
Прежде чем решиться на этот шаг, оцените другие возможности финансирования и вообще необходимость привлекать заемные средства. Может быть, стоит для начала оптимизировать финансовые потоки в своей организации так, чтобы не было лишних потерь? Мы всегда можем помочь с этим, обращайтесь.
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений.
