Поддержка или западня? Что представляют собой объявленные правительством льготы по кредитам и займам.

Основные изменения касаются введения «кредитных каникул» по договорам кредита и займа, заключенным гражданами, индивидуальными предпринимателями, субъектами малого и среднего бизнеса до вступления в силу данного закона.

Кредитные каникулы — это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заёмщику предоставляется отсрочка платежей либо уменьшение его размера (физлицам — только отсрочка).

Кредитные каникулы предоставляются только по кредитам, максимальная сумма которых не превышает:

• по ипотечным кредитам — 1 500 000 ₽
• по автокредитам — 600 000 ₽
• по потребительским кредитам для ИП — 300 000 ₽
• по потребительским кредитам для физ лиц — 250 000 ₽
• по кредитным картам для физ лиц — 100 000 ₽

1) Для физлиц, включая индивидуальных предпринимателей, согласно ст. 6 закона основными условиями получения отсрочки по договору являются:

— обращение к кредитору за установлением льготного периода (отсрочки) до 30 сентября 2020  г.,

— не превышение размера кредита установленного правительством,

— снижение дохода заёмщика за месяц, предшествующий обращению, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год,

— отсутствие на момент обращения заёмщика льготного периода, установленного согласно ст. 6.1-1 «О потребительском кредите (займе)».

В течение льготного периода не начисляются неустойки по договору, а проценты за пользование кредитом/займом, не обеспеченным ипотекой, начисляются по ставке 2/3 от средней стоимости потребительского кредита (займа).

После прекращения льготного периода договор продолжает действовать на прежних условиях.

Заёмщик-ИП, не имеющий льготного периода как субъект МСП, вправе вместо отсрочки платежей потребовать уменьшения их размера в течение льготного периода. Но при этом общая сумма кредитных обязательств не уменьшается — уменьшаются только платежи в течение льготного периода.

2) Кредитные каникулы для субъектов МСП предусмотрены ст. 7 закона, и предоставляются, если заёмщик:

— относится к субъектам МСП,

— осуществляет деятельность в пострадавших отраслях, определенных Правительством,

— обратился за предоставлением льготного периода не позднее 30 сентября 2020 года.

И есть еще одна важная особенность – сумма процентов, которые должны были быть начислены за льготный период, включается в сумму основного долга.

При этом при установлении льготного периода в обоих случаях обязательства кредитора по выдаче заёмщику денежных средств приостанавливаются — т.е. если договор предусматривал кредитование траншами (частями), новые транши в течение льготного периода получить не удастся.

Как видим, «кредитные каникулы» предусмотрены не для всех, и они не предполагают освобождения от кредитных обязательств полностью или даже частично. Возможна лишь отсрочка платежей на срок до 6 месяцев.