Прежде чем обратиться в банк за кредитом, оцените самостоятельно свои шансы на получение кредита. Банк – это клиентоориентированная компания, вам никогда не откажут сразу. И вы можете несколько месяцев возить тележки документов для рассмотрения вопроса о кредитовании, после чего вам мягко и уклончиво сообщат, что банк решил проверить вашу устойчивость и предлагает рассмотреть вопрос в следующем квартале.
Прежде чем обратиться в банк за кредитом, оцените самостоятельно свои шансы на получение кредита. Банк – это клиентоориентированная компания, вам никогда не откажут сразу. И вы можете несколько месяцев возить тележки документов для рассмотрения вопроса о кредитовании, после чего вам мягко и уклончиво сообщат, что банк решил проверить вашу устойчивость и предлагает рассмотреть вопрос в следующем квартале.
На какие же критерии ориентируются сотрудники банка перед тем как принять решение о выдаче кредита?
Компания работает более 1 года (есть отдельные банки которые могут давать кредиты компаниям со сроком регистрации от 6 месяцев, но это редкость).
Банки очень неохотно сейчас работают со строительством, ритейлом, автодилерами – отраслями, в которых наблюдается текущее снижение в экономике. Некоторые банки имеют даже стоп-лист по отдельным отраслям.
Хорошая кредитная история – отсутствие просрочки по кредитам в других банках и МФО. Вся кредитная история видна сейчас в службе БКИ (бюро кредитных историй) . Причём, важно отсутствие просрочек не только у организации- заемщика, но и у взаимосвязанных лиц – компаний, топ-менеджеров, собственников.
Банк анализирует отчётность за последние 5 отчетных периодов. Может быть отказано в кредите, если в отчётности есть существенные отклонения. Например, в балансе значатся остатки товаров на складе, в на самом деле их нет. Или в балансе есть задолженности, которых нет
Также для банка важна положительная динамика показателей за эти 5 отчетных периодов – рост выручки, рост прибыльности, рост рентабельности.
Положительная деловая репутация. Как ни странно но банки очень живо и чутко реагирует на слухи. Если в СМИ или в деловом сообществе есть негативная информация о вашей организации, в кредите вам скорей всего откажут.
Банки вынудили проверять сколько налогов вы платите при ведении бизнеса. Сейчас, если объем уплачиваемых налогов меньше 1% от суммы денег поступающих на расчетный, служба финмониторинга может попросить вас закрыть расчётный счёт.
При получении кредита готовьтесь, что банк может запросить у вас налоговые декларации с пометкой о сдаче в ФНС, и платежки на уплату налогов. Если сумма налогов, будет меньше расчетной суммы налогов с прибыли, которую вы показываете банку в управленческой отчётности, готовьтесь к тому что вам придётся объяснять отклонение
Банк не ломбард. Ему не интересны ваши залоги, для него это вопрос обеспеченности кредита, что влияет на размер резервов, которые требует составлять ЦБ. Но оценивать залог банк будет по пессимистичному варианту. То есть банк возьмёт самую низкую возможную рыночную оценку объекта и применит к ней коэффициент. В случае недвижимости 0,6 или 0,7, в случае других объектов 0,5 – это и будет максимальной суммой кредита.
Например,
У каждого банка свои ковенанты, но можно эти требования усреднить.
Если речь идет о краткосрочных кредитах, то возможная кредитная нагрузка – это максимальная сумма кредита – будет составлять примерно от 1,5 до 3 величин среднемесячных отгрузок.
Желательное соотношение по источникам средств, чтобы собственных средств в бизнесе было не менее 50%.
Важное соотношение, которое используют все кредитные учреждения для оценки рисков заемщика:
Долг (Кредит)/Прибыль (EBITDA) не должно превышать 2,5.
EBITDA – это прибыль, которая получается до выплаты амортизации, налогов, процентов.
Если долг больше EBITDA в четыре раза, то для кредитора уже сомнительно, что заемщик сможет рассчитаться по своим обязательствам.
Средний срок оформления банковского кредита составляет сейчас от 3 до 6 месяцев. Немало, согласитесь. Трезво оценивайте свои шансы получить положительное решение кредитного комитета и прежде чем тратить время и нервы на заведомо бесперспективное предприятие, подумайте о других возможностях финансирования вашего бизнеса – их не так уж и мало. Он них мы рассказывали в одной из наших предыдущих статей.
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений.
