Банк России выявляет компании, причастные к подозрительным операциям и отмыванию денег. Каждому юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю присваивают один из трёх уровней риска: низкий, средний или высокий. Информация о группах риска размещается на платформе «Знай своего клиента» и поступает во все банки страны. Если организацию посчитали недобросовестной, банки могут отказать ей в проведении операции или заблокировать счёт.
Финансовый мониторинг — идея мирового сообщества, целью которой была борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма. На уровне каждого крупного мирового региона есть международные организации, которые курируют это направление. Главная международная организация в этой сфере — Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (Financial Action Task Force, FATF). Она сотрудничает с Советом Европы и Международным валютным фондом и задаёт правила игры на международных рынках.
Страны-участники организации должны выполнять все разработанные ею 48 рекомендаций. В том числе анализировать действия клиентов и сообщать о подозрительных операциях. В России эти меры регламентированы Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ и подзаконными нормативными актами. Банки при проверке должны действовать в рамках этих документов.
По № 115-ФЗ, кредитные организации обязаны идентифицировать клиента, изучать источники происхождения его денег, отслеживать подозрительные операции и применять меры, включая блокировку счёта.
Какой клиент добросовестный, а какой нет, до июля 2022 года банки определяли сами. Но часто имеющейся у них информации о деятельности юрлица не хватало, чтобы точно определить группу риска. А у Банка России такой информации больше, поэтому регулятор решил взять на себя полномочия по оценке рисков.
В конце 2021 года в № 115-ФЗ внесли изменения. 1 июля 2022 года Банк России запустил антиотмывочную систему контроля «Знай своего клиента» (ЗСК). Это платформа, которая с помощью искусственного интеллекта определяет, к какой группе риска относится тот или иной клиент.
Банк России считает подозрительными следующие признаки:
Иногда сложно определить, по каким признакам компанию отнесли к недобросовестным. Кредитная организация может не согласиться с оценкой Банка России, но на практике, если компания попала в чёрный список, ни один банк не станет рисковать лицензией. Что же тогда делать бизнесу? Постараться не попасть в «красную» зону или обжаловать решение.
Юридическое лицо или предприниматель могут самостоятельно снизить свои риски. Для этого рекомендуем:
Если клиента отнесли к зоне высокого риска, обслуживающий банк сообщит ему об этом. В остальных случаях банки не могут предоставлять организациям и предпринимателям сведения об их группах риска.
Когда бизнес оказался в средней зоне риска, это напрямую ничем ему не грозит. Банк может запросить у него дополнительные документы, например чтобы уточнить происхождение средств, но вводить ограничения на операции не будет.
Если Центробанк присвоил компании высокий уровень риска, кредитная организация может отказать ей в совершении операции или открытии счёта. Банк направляет юрлицу официальный отказ по № 115-ФЗ, и информация об этом отказе сохраняется в системе, а значит становится известна всем банкам.
Предприниматель в течение полугода после получения отказа может обжаловать это решение в Межведомственную комиссию, которую возглавляет Банк России. Заявление рассмотрят в течение 20 рабочих дней. Если комиссия откажет в удовлетворении жалобы, организация вправе подать иск в суд. Но обращаться в суд можно только после получения результатов межведомственной комиссии.
Худший вариант — банк заблокирует счёт клиента, которому присвоили высокий уровень риска. После блокировки по счёту можно проводить только некоторые операции: уплату налогов, таможенных платежей и страховых взносов; оплату труда, если такие выплаты производились и до блокировки; выплату компенсаций работникам по ТК РФ; платежи по кредитам, полученным до блокировки; оплату расходов по банкротству и ликвидации юрлица. Индивидуальным предпринимателям банк вправе выдавать с заблокированного счёта по 30 тысяч рублей в месяц на каждого члена семьи, не имеющего самостоятельного дохода.
Порядок действий при блокировке счёта такой же, как при отказе в операции: обжаловать в Межведомственную комиссию, а затем обратиться в суд. Если присвоение высокого уровня риска не обжаловать, Центробанк направит реквизиты компании для исключения из реестра юридических лиц.
При этом заблокированные на счёте средства можно вернуть. Банк переведёт их на спецсчёт Центробанка. Нужно обратиться в Центробанк с заявлением о возврате денежных средств.
По материалам выступления Елены Лебедевой, GrottBjorn на конференции «Управление корпоративными рисками: по кредитам, депозитам, валюте, процентным ставкам, ПОД/ФТ».
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений.