краткосрочный кредит

12.01.2017

Правила безопасности при краткосрочном кредитовании

Кредитование это не только возможность увеличить бизнес, но и риски быстро угодить в банкротство. Поэтому, кредитование – это особая ситуация для бизнеса, в которой нужно быть очень осторожным. 

Краткосрочные кредиты идут на финансирование текущей деятельности компании. Они привлекаются на покрытие кассовых разрывов или под конкретные сделки – так называемое контрактное кредитование. 

Краткосрочные кредиты – это кредиты, привлекаемые на срок от 3 месяцев до 2 лет (в отдельных случаях банк может согласовать краткосрочный кредитный лимит на три года)

Правило 1: Не берите денег больше, чем требует бизнес

деньги на оборотку

"Лишние" деньги, не повышают рентабельность бизнеса, а наоборот снижают. Так как "банковские деньги" платные и проценты будут увеличивать расходы, 
вы можете неэффективно использовать полученные средства – затоваривать склад, позволять покупателю не платить вовремя, не выторговывать лучшие условия оплаты у поставщика и так далее.

Как посчитать сколько денег нужно вашему бизнесу

1 вариант. Косвенный, через финансовый цикл

Для этого необходимо: 

- Рассчитать финансовый цикл вашей деятельности.

Это количество дней, которое у вас получается с момента оплаты вашим поставщикам и до момента, когда вы получите оплату от покупателей за ваш товар. 

Например, за начало берем день, когда мы платим своему поставщику, прибавляем к нему количество дней доставки товара до вашего склада, плюс количество дней, требуемое на изготовление/производство, отгрузку, срок доставки до покупателя.  Сюда же добавляется отсрочка покупателю. В результате получается какое-то количество дней, например, 45. В реальности покупатели могут задерживать платеж. Предположим, вам они платят обычно на 5 дней позже, чем это оговорено условиями договора. Прибавим эти 5 дней к предыдущим 45. Получаем финансовый цикл 50 дней.

- Составить план доходов и расходов на период финансирования, то есть на весь срок, в течение которого вы будете выплачивать банку долг.

Например, вы хотите привлечь краткосрочный кредит в следующем году. Значит, план доходов и расходов надо составить на следующий год. 

- Рассчитать величину оборотных средств, необходимых для выполнения установленного плана плана по выручке:

Все расходы/360*финансовый цикл = оборотные средства, необходимые бизнесу.

Величину расходов берем из годового плана доходов и расходов.

После того как вы посчитали количество денег, которые необходимы для вашего бизнеса и которые обеспечат вам плановую выручку, понять потребность в кредите очень легко. Нужно вычесть из этой величины количество уже вложенных собственных средств.

2 вариант расчета. Прямой метод 

Бывает непросто посчитать финансовый цикл, тогда можно воспользоваться прямым методом. 
Составляем помесячный план (график) движения денежных средств (ПДДС), исходя из условий заключенных договоров или предполагаемых отгрузок. В плане вы увидите периоды, в который образуется нехватка денежных средств – кассовый разрыв. Считаем потребность в заёмном финансировании. 

Правило 2: Трезво оцените своё финансовое состояние 

оценка собственных средств

Главное соотношение, которое используют все кредитные учреждения для оценки рисков заемщика:

Долг (Кредит)/Прибыль (EBITDA) = 2,5.
EBITDA – это прибыль, которая получается до выплаты амортизации, налогов, процентов.
Если долг больше прибыли до выплаты процентов, налогов, амортизации в четыре раза, то для кредитора уже сомнительно, что заемщик сможет рассчитаться по своим обязательствам.

Правило 3: Внедряйте бюджетирование 

бюджетирование

Платежи банку осуществляются строго в срок. Например, уплата процентов каждого 20-го числа месяца.
Просрочка даже на один день будет отражаться в Бюро Кредитных Историй и влиять в дальнейшем на возможность кредитования в будущем. 

Единственный инструмент, который позволяет быстро реагировать на отклонения – это план.

Составляйте план, отслеживайте выполнение плановых показателей по поступлению денег и вовремя корректируйте расходы. 

Правило 4: Создайте "страховой резерв"

Лучше иметь "страховку" на случай возникновения трудностей с погашением обязательств перед банком. 
"Страховку" можно сделать в виде средств на депозите или невыбранной суммы кредитной линии в размере суммы ежемесячного платежа банка. 

Правило 5: вовремя реагируйте на изменения ситуации 

реагировать на изменения

Если вы понимаете, что не сможете своевременно погасить платёж по кредиту, лучше своевременно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Реструктуризация более комфортна и для банка, и для заёмщика. 

Делаем выводы

Как видим, прежде чем взять кредит, нужно многое продумать, взвесить и трезво оценить свои возможности. Сейчас кредиты выдаются банкам очень неохотно, об этом мы уже писали.
Прежде чем решиться на этот шаг, оцените другие возможности финансирования и вообще необходимость привлекать заемные средства. Может быть, стоит для начала оптимизировать финансовые потоки в своей организации так, чтобы не было лишних потерь? Мы всегда можем помочь с этим, обращайтесь.

Автор: 
Ирина Екимовских
Евгения Батракова
директор по аутсорсингу