Вы здесь
краткосрочный кредит

12.01.2017

Правила безопасности при краткосрочном кредитовании

Кредитование это не только возможность увеличить бизнес, но и риски быстро угодить в банкротство. Поэтому, кредитование – это особая ситуация для бизнеса, в которой нужно быть очень осторожным. 

Краткосрочные кредиты идут на финансирование текущей деятельности компании. Они привлекаются на покрытие кассовых разрывов или под конкретные сделки – так называемое контрактное кредитование. 

Краткосрочные кредиты – это кредиты, привлекаемые на срок от 3 месяцев до 2 лет (в отдельных случаях банк может согласовать краткосрочный кредитный лимит на три года)

Правило 1: Не берите денег больше, чем требует бизнес

деньги на оборотку

"Лишние" деньги, не повышают рентабельность бизнеса, а наоборот снижают. Так как "банковские деньги" платные и проценты будут увеличивать расходы, 
вы можете неэффективно использовать полученные средства – затоваривать склад, позволять покупателю не платить вовремя, не выторговывать лучшие условия оплаты у поставщика и так далее.

Как посчитать сколько денег нужно вашему бизнесу

1 вариант. Косвенный, через финансовый цикл

Для этого необходимо: 

- Рассчитать финансовый цикл вашей деятельности.

Это количество дней, которое у вас получается с момента оплаты вашим поставщикам и до момента, когда вы получите оплату от покупателей за ваш товар. 

Например, за начало берем день, когда мы платим своему поставщику, прибавляем к нему количество дней доставки товара до вашего склада, плюс количество дней, требуемое на изготовление/производство, отгрузку, срок доставки до покупателя.  Сюда же добавляется отсрочка покупателю. В результате получается какое-то количество дней, например, 45. В реальности покупатели могут задерживать платеж. Предположим, вам они платят обычно на 5 дней позже, чем это оговорено условиями договора. Прибавим эти 5 дней к предыдущим 45. Получаем финансовый цикл 50 дней.

- Составить план доходов и расходов на период финансирования, то есть на весь срок, в течение которого вы будете выплачивать банку долг.

Например, вы хотите привлечь краткосрочный кредит в следующем году. Значит, план доходов и расходов надо составить на следующий год. 

- Рассчитать величину оборотных средств, необходимых для выполнения установленного плана плана по выручке:

Все расходы/360*финансовый цикл = оборотные средства, необходимые бизнесу.

Величину расходов берем из годового плана доходов и расходов.

После того как вы посчитали количество денег, которые необходимы для вашего бизнеса и которые обеспечат вам плановую выручку, понять потребность в кредите очень легко. Нужно вычесть из этой величины количество уже вложенных собственных средств.

2 вариант расчета. Прямой метод 

Бывает непросто посчитать финансовый цикл, тогда можно воспользоваться прямым методом. 
Составляем помесячный план (график) движения денежных средств (ПДДС), исходя из условий заключенных договоров или предполагаемых отгрузок. В плане вы увидите периоды, в который образуется нехватка денежных средств – кассовый разрыв. Считаем потребность в заёмном финансировании. 

Правило 2: Трезво оцените своё финансовое состояние 

оценка собственных средств

Главное соотношение, которое используют все кредитные учреждения для оценки рисков заемщика:

Долг (Кредит)/Прибыль (EBITDA) = 2,5.
EBITDA – это прибыль, которая получается до выплаты амортизации, налогов, процентов.
Если долг больше прибыли до выплаты процентов, налогов, амортизации в четыре раза, то для кредитора уже сомнительно, что заемщик сможет рассчитаться по своим обязательствам.

Правило 3: Внедряйте бюджетирование 

бюджетирование

Платежи банку осуществляются строго в срок. Например, уплата процентов каждого 20-го числа месяца.
Просрочка даже на один день будет отражаться в Бюро Кредитных Историй и влиять в дальнейшем на возможность кредитования в будущем. 

Единственный инструмент, который позволяет быстро реагировать на отклонения – это план.

Составляйте план, отслеживайте выполнение плановых показателей по поступлению денег и вовремя корректируйте расходы. 

Правило 4: Создайте "страховой резерв"

Лучше иметь "страховку" на случай возникновения трудностей с погашением обязательств перед банком. 
"Страховку" можно сделать в виде средств на депозите или невыбранной суммы кредитной линии в размере суммы ежемесячного платежа банка. 

Правило 5: вовремя реагируйте на изменения ситуации 

реагировать на изменения

Если вы понимаете, что не сможете своевременно погасить платёж по кредиту, лучше своевременно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Реструктуризация более комфортна и для банка, и для заёмщика. 

Делаем выводы

Как видим, прежде чем взять кредит, нужно многое продумать, взвесить и трезво оценить свои возможности. Сейчас кредиты выдаются банкам очень неохотно, об этом мы уже писали.
Прежде чем решиться на этот шаг, оцените другие возможности финансирования и вообще необходимость привлекать заемные средства. Может быть, стоит для начала оптимизировать финансовые потоки в своей организации так, чтобы не было лишних потерь? Мы всегда можем помочь с этим, обращайтесь.

Автор: 
Ирина Екимовских
ШЕСТЬ ПРИЧИН РАБОТАТЬ С НАМИ ПОЧЕМУ С НАМИ НАДЕЖНО?
1 АКТИВНАЯ ПОЗИЦИЯ Директор АЦ «Основа Капитал» — Ирина Екимовских, является сопредседатель «Деловой России», член общественного совета Минфина СО, эксперт общественной палаты СО. Мы входим в состав Институтов профессиональных бухгалтеров и аудиторов России (ИПАР и ИПБ), Союза строителей Урала, Свердловского областного Союза промышленников и предпринимателей.
2 УБЕДИТЕЛЬНЫЙ ПРОФЕССИОНАЛИЗМ Аудиторская группа «Капитал» — единственная компания в стране, сотрудники которой ежегодно побеждают на единственном профессиональном конкурсе, организованном Аудиторской палатой России — «Лучший аудитор России».
3 15 лет практики Наши специалисты имеют многолетнюю практику споров с налоговыми органами и положительный опыт оспаривания в Высшем арбитражном суде.
4 РЕПУТАЦИЯ Соблюдение профессиональной этики в работе — самое ценное качество нашей команды. Выбирая надежного подрядчика или партнера, предприниматели обращают внимание на репутацию и предпочитают знакомиться с топ-менеджером аудиторской организации. Руководители АЦ «Основа Капитал» — признанные лидеры профессионального сообщества и делового Екатеринбурга.
5 ПРИЗНАНИЕ За 15 лет труда наша команда выросла из региональной аудиторской организации в компанию федерального уровня. Сегодня мы занимаем 30-е место среди крупнейших аудиторских компаний России и 72-е место среди отечественных аудиторско-консалтинговых групп (по данным последнего рейтинга отрасли за деятельность в 2014 году).
6 100 000 000 руб. Профессиональная ответственность компании застрахована на 100 млн руб. (ОАО Страховой дом «ВСК»)
Стоимость услуг
Приедем к вам в офис и рассчитаем стоимость индивидуально под ваши задачи по фиксированному прайсу
Лучший аутсорсинг в Екатеринбурге По результатам рейтингового агентства RAEX, «Основа Капитал» занимает 35 место в списке крупнейших компаний Российской Федерации (ТОП-85) в области аутсорсинга учётных функций и является единственным представителем из Екатеринбурга. У нас ещё более 20 наград: подробнее...
Предлагаем обсудить

Любые вопросы по бухгалтерии, налогам, кадрам, привлечению финансов, юридическому сопровождению

Что происходит, если ваши проблемы решает «Основа Капитал»
1 Бухгалтерия в порядке Ошибки в документах, несвоевременное получение или передача документов может обернуться значительными потерями для компании в виде неучтённых задолженностей, неучтённого имущества, недополученной прибыли. Несвоевременный ответ в налоговую может стать причиной блокировки счёта, или причиной доначисления штрафов. В рамках аутсорсинга учёта мы работаем над организацией документооборота, вы минимизируете все финансовые риски и получаете поддержку опытных бухгалтеров, юристов, кадровиков и финансистов.
2 Налоги сокращаются Мы применяем все легальные финансовые инструменты, чтобы облегчить налоговое бремя наших клиентов. Гарантируем снижение выплат и абсолютную налоговую безопасность. Консультанты и юристы нашего отдела оптимизации налогов обладают узкой специализацией по вопросам налогообложения и регулярно повышают свою квалификацию.
3 Меньше штат - больше пользы Вы до 50% снижаете свои издержки на содержание штатных бухгалтеров, юристов и кадровиков. Благодаря комплексному аутсорсингу от «Основа Капитал» вы получаете гарантированный результат с наименьшими затратами на социальное обеспечение и корпоративную политику в отношении собственных сотрудников с тем же функционалом.
4 Прибыль под вашим контролем Финансовые потоки вашей компании становятся прозрачнее, потому что мы пользуемся надежными инструментами учёта. Помогаем среднему бизнесу внедрять учётные системы, чтобы контролировать финансы компании максимально эффективно.
5 Нет проблем с налоговой Берём на себя все правовые переговоры с налоговыми органами. Вашим случаем занимаются специалисты со стажем работы 14 лет и более. Мы знаем, как вести успешные споры с налоговой, а также имеем положительный опыт оспаривания в Высшем арбитражном суде РФ.
6 Вы готовы к проверкам Любая внезапная проверка может обернуться штрафами и другими неприятностями, если ваши сотрудники недостаточно чётко вели документооборот. Мы наводим порядок в бухгалтерских и юридических бумагах. Ваши отчёты, акты, выписки, счета собираются и систематизируются так, чтобы у проверяющих органов не возникло никаких претензий.