Вы здесь
дадут ли кредит

11.01.2017

Оцените свои шансы на получение кредита

Прежде чем обратиться в банк за кредитом, оцените самостоятельно свои шансы на получение кредита. Банк – это клиентоориентированная компания, вам никогда не откажут сразу. И вы можете несколько месяцев возить тележки документов для рассмотрения вопроса о кредитовании, после чего вам мягко и уклончиво сообщат, что банк решил проверить вашу устойчивость и предлагает рассмотреть вопрос в следующем квартале.

На какие же критерии ориентируются сотрудники банка перед тем как принять решение о выдаче кредита?

Срок регистрации компании

Компания работает более 1 года (есть отдельные банки которые могут давать кредиты компаниям со сроком регистрации от 6 месяцев, но это редкость).

Отрасль

Банки очень неохотно сейчас работают со строительством, ритейлом, автодилерами – отраслями, в которых наблюдается текущее снижение в экономике. Некоторые банки имеют даже стоп-лист по отдельным отраслям.

БКИ – бюро кредитных историй

Хорошая кредитная история – отсутствие просрочки по кредитам в других банках и МФО. Вся кредитная история видна сейчас в службе БКИ (бюро кредитных историй) . Причём, важно отсутствие просрочек не только у организации- заемщика, но и у взаимосвязанных лиц – компаний, топ-менеджеров, собственников.

"Хорошая бухгалтерская отчётность"

Банк анализирует отчётность за последние 5 отчетных периодов. Может быть отказано в кредите, если в отчётности есть существенные отклонения. Например, в балансе значатся остатки товаров на складе, в на самом деле их нет. Или в балансе есть задолженности, которых нет

Также для банка важна положительная динамика показателей за эти 5 отчетных периодов – рост выручки, рост прибыльности, рост рентабельности.

Деловая репутация

Положительная деловая репутация. Как ни странно но банки очень живо и чутко реагирует на слухи. Если в СМИ или в деловом сообществе есть негативная информация о вашей организации, в кредите вам скорей всего откажут.

Налоговая нагрузка

налоговая нагрузка

Банки вынудили проверять сколько налогов вы платите при ведении бизнеса. Сейчас, если объем уплачиваемых налогов меньше 1% от суммы денег поступающих на расчетный, служба финмониторинга может попросить вас закрыть расчётный счёт.

При получении кредита готовьтесь, что банк может запросить у вас налоговые декларации с пометкой о сдаче в ФНС, и платежки на уплату налогов. Если сумма налогов, будет меньше расчетной суммы налогов с прибыли, которую вы показываете банку в управленческой отчётности, готовьтесь к тому что вам придётся объяснять отклонение

Залог

Банк не ломбард. Ему не интересны ваши залоги, для него это вопрос обеспеченности кредита, что влияет на размер резервов, которые требует составлять ЦБ. Но оценивать залог банк будет по пессимистичному варианту. То есть банк возьмёт самую низкую возможную рыночную оценку объекта и применит к ней коэффициент. В случае недвижимости 0,6 или 0,7, в случае других объектов 0,5 – это и будет максимальной суммой кредита.

Ковенанты

Например,

  • Соотношение кредита и выручки;
  • Соотношение собственных и заёмных средств;
  • Доля процентов в прибыли;

У каждого банка свои ковенанты, но можно эти требования усреднить.

Если речь идет о краткосрочных кредитах, то возможная кредитная нагрузка – это максимальная сумма кредита – будет составлять примерно от 1,5 до 3 величин среднемесячных отгрузок.

Желательное соотношение по источникам средств, чтобы собственных средств в бизнесе было не менее 50%.

Важное соотношение, которое используют все кредитные учреждения для оценки рисков заемщика:

Долг (Кредит)/Прибыль (EBITDA) не должно превышать 2,5.

EBITDA – это прибыль, которая получается до выплаты амортизации, налогов, процентов.

Если долг больше EBITDA в четыре раза, то для кредитора уже сомнительно, что заемщик сможет рассчитаться по своим обязательствам.

Делаем выводы

Средний срок оформления банковского кредита составляет сейчас от 3 до 6 месяцев. Немало, согласитесь. Трезво оценивайте свои шансы получить положительное решение кредитного комитета и прежде чем тратить время и нервы на заведомо бесперспективное предприятие, подумайте о других возможностях финансирования вашего бизнеса  – их не так уж и мало. Он них мы рассказывали в одной из наших предыдущих статей.

Автор: 
Ирина Екимовских
ШЕСТЬ ПРИЧИН РАБОТАТЬ С НАМИ ПОЧЕМУ С НАМИ НАДЕЖНО?
1 АКТИВНАЯ ПОЗИЦИЯ Директор АЦ «Основа Капитал» — Ирина Екимовских, является сопредседатель «Деловой России», член общественного совета Минфина СО, эксперт общественной палаты СО. Мы входим в состав Институтов профессиональных бухгалтеров и аудиторов России (ИПАР и ИПБ), Союза строителей Урала, Свердловского областного Союза промышленников и предпринимателей.
2 УБЕДИТЕЛЬНЫЙ ПРОФЕССИОНАЛИЗМ Аудиторская группа «Капитал» — единственная компания в стране, сотрудники которой ежегодно побеждают на единственном профессиональном конкурсе, организованном Аудиторской палатой России — «Лучший аудитор России».
3 15 лет практики Наши специалисты имеют многолетнюю практику споров с налоговыми органами и положительный опыт оспаривания в Высшем арбитражном суде.
4 РЕПУТАЦИЯ Соблюдение профессиональной этики в работе — самое ценное качество нашей команды. Выбирая надежного подрядчика или партнера, предприниматели обращают внимание на репутацию и предпочитают знакомиться с топ-менеджером аудиторской организации. Руководители АЦ «Основа Капитал» — признанные лидеры профессионального сообщества и делового Екатеринбурга.
5 ПРИЗНАНИЕ За 15 лет труда наша команда выросла из региональной аудиторской организации в компанию федерального уровня. Сегодня мы занимаем 30-е место среди крупнейших аудиторских компаний России и 72-е место среди отечественных аудиторско-консалтинговых групп (по данным последнего рейтинга отрасли за деятельность в 2014 году).
6 100 000 000 руб. Профессиональная ответственность компании застрахована на 100 млн руб. (ОАО Страховой дом «ВСК»)
Стоимость услуг
Приедем к вам в офис и рассчитаем стоимость индивидуально под ваши задачи по фиксированному прайсу
Лучший аутсорсинг в Екатеринбурге По результатам рейтингового агентства RAEX, «Основа Капитал» занимает 35 место в списке крупнейших компаний Российской Федерации (ТОП-85) в области аутсорсинга учётных функций и является единственным представителем из Екатеринбурга. У нас ещё более 20 наград: подробнее...
Предлагаем обсудить

Любые вопросы по бухгалтерии, налогам, кадрам, привлечению финансов, юридическому сопровождению

Что происходит, если ваши проблемы решает «Основа Капитал»
1 Бухгалтерия в порядке Ошибки в документах, несвоевременное получение или передача документов может обернуться значительными потерями для компании в виде неучтённых задолженностей, неучтённого имущества, недополученной прибыли. Несвоевременный ответ в налоговую может стать причиной блокировки счёта, или причиной доначисления штрафов. В рамках аутсорсинга учёта мы работаем над организацией документооборота, вы минимизируете все финансовые риски и получаете поддержку опытных бухгалтеров, юристов, кадровиков и финансистов.
2 Налоги сокращаются Мы применяем все легальные финансовые инструменты, чтобы облегчить налоговое бремя наших клиентов. Гарантируем снижение выплат и абсолютную налоговую безопасность. Консультанты и юристы нашего отдела оптимизации налогов обладают узкой специализацией по вопросам налогообложения и регулярно повышают свою квалификацию.
3 Меньше штат - больше пользы Вы до 50% снижаете свои издержки на содержание штатных бухгалтеров, юристов и кадровиков. Благодаря комплексному аутсорсингу от «Основа Капитал» вы получаете гарантированный результат с наименьшими затратами на социальное обеспечение и корпоративную политику в отношении собственных сотрудников с тем же функционалом.
4 Прибыль под вашим контролем Финансовые потоки вашей компании становятся прозрачнее, потому что мы пользуемся надежными инструментами учёта. Помогаем среднему бизнесу внедрять учётные системы, чтобы контролировать финансы компании максимально эффективно.
5 Нет проблем с налоговой Берём на себя все правовые переговоры с налоговыми органами. Вашим случаем занимаются специалисты со стажем работы 14 лет и более. Мы знаем, как вести успешные споры с налоговой, а также имеем положительный опыт оспаривания в Высшем арбитражном суде РФ.
6 Вы готовы к проверкам Любая внезапная проверка может обернуться штрафами и другими неприятностями, если ваши сотрудники недостаточно чётко вели документооборот. Мы наводим порядок в бухгалтерских и юридических бумагах. Ваши отчёты, акты, выписки, счета собираются и систематизируются так, чтобы у проверяющих органов не возникло никаких претензий.